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Vous quittez votre emploi ! Mais que faire si vous participez à un REER collectif ?

  • 2 min de lecture

Dernière mise à jour : 10 avr.

Perdre son emploi est une période de transition qui amène son lot de stress !

Mais quoi faire avec votre REER collectif ?


Votre choix peut avoir un impact majeur sur votre fiscalité, votre liquidité… et votre avenir financier.


Comprendre le REER collectif


Avant de prendre une décision, il est essentiel de bien comprendre ce que vous détenez.


Le REER collectif est un régime enregistré d’épargne retraite offert par l'employeur.

Chaque employé a son propre compte et peut choisir ses placements.


Un REER (Régime Enregistré Épargne Retraite) collectif peut contenir :

  • Vos cotisations personnelles

  • Les cotisations de votre employeur

  • Une portion immobilisée (liée à un régime de pension)


Cette distinction est cruciale, car elle détermine vos options !


Conseil #1 : Transférer vers un REER individuel (option privilégiée)

Avantages :

  • Aucun impôt lors du transfert

  • Plus de contrôle sur vos placements

  • Possibilité de réduire les frais


C’est souvent la solution la plus simple et la plus efficace.



Conseil #2 : Transférer vers un CRI ou RERI (si immobilisé)

*Selon la législation qui régit la retraite dans la juridiction provinciale ou fédérale

  • Transférer dans un *CRI (Compte de retraite immobilisé)

ou

  • Transférer dans un *RERI (Régime Enregistré Retraite Immobilisé).


Particularité :

  • Les fonds sont généralement bloqués jusqu’à la retraite



Conseil #3 : Effectuer un retrait (avec stratégie)

Une approche stratégique peut transformer une contrainte en opportunité

Retirer votre REER n’est pas toujours une mauvaise décision… mais elle doit être planifiée.


Dans une année où votre revenu est plus faible, il peut être possible de :

  • Retirer un montant limité

  • Réduire l’impact fiscal



Conseil #4 : Les erreurs fréquentes

RETIRER LE REER :

  • Le retrait est immédiatement imposable

  • Vous perdez définitivement cet espace fiscal

  • Vous pourrez perdre des crédits (allocation, supplément de revenu garanti, etc.)


Besoin d’accompagnement ?


Chaque situation est unique. Une stratégie personnalisée peut faire une différence importante sur vos résultats.


Si vous souhaitez :

  • Optimiser votre situation

  • Éviter des erreurs coûteuses

  • Mettre en place un plan clair


Un accompagnement peut vous aider à transformer cette transition en opportunité.





Convention d'actionnaires et convention de rachat?

  • 2 min de lecture

Dans une entreprise composée de plusieurs associés, la convention entre actionnaires devient un élément stratégique incontournable.


Elle ne sert pas seulement à encadrer la relation entre associés, mais surtout à protéger la continuité de l’entreprise en cas d’imprévu.


Décès, invalidité, maladie grave… ces situations peuvent rapidement fragiliser une organisation si elles ne sont pas bien planifiées.


CONSEIL #1 :  La convention entre actionnaires doit être béton.


Une bonne structure peut :

  • Protéger l’entreprise

  • Sécuriser les actionnaires

  • Éviter des conflits majeurs


Alors qu’une mauvaise STUCTURATION peut faire exactement l’inverse !


CONSEIL #2 : La section la plus importante est la convention de rachat.


Les règles à établir en cas de décès :

  • Qui rachète les actions ?

  • À quel prix ?

  • Dans quel délai ?


Les règles à établir en cas d’invalidité :

  • Quelle est la durée de la protection ?

  • Après combien de temps peut-on forcer un rachat ?

  • L’actionnaire reste-t-il impliqué ?


Les règles à établir en cas de maladie grave :

  • L’actionnaire peut-il se retirer ?

  • Quand peut-on déclencher un rachat ?

  • Comment utiliser la prestation ?


Sans ces clauses, même la meilleure assurance devient inefficace.


CONSEIL #3 : L’angle mort le plus fréquent de l’invalidité


Les risques réels :

Un actionnaire peut ne plus travailler pendant plusieurs semaines, mois, années.

  • Mais rester propriétaire

  • Peut avoir accès au bénéfice

  • Se verser un salaire

  • Continuer à influencer l’entreprise


CONSEIL #4 : Avant de rencontrer son notaire


Établir les règles avant

«3 actionnaires discutent des règles à établir devant le notaire. Après 2h30 de discussion, le notaire se lève et dit : Vous auriez dû prendre vos décisions avant de me rencontrer. On remet la rencontre dans 3 semaines.»

CONSEIL #5 : La conformité


Mettre en place un plan


Lorsque la convention d'actionnaire est notariée, il est important de mettre en place un plan de protection tel qu'indiqué dans la convention de rachat.


Besoin d’accompagnement ?

Chaque situation est unique. Une stratégie personnalisée peut faire une différence importante sur vos résultats.


Si vous souhaitez :

  • Optimiser votre situation

  • Éviter des erreurs coûteuses

  • Mettre en place un plan clair


Consultez votre conseillère, certifiée, en sécurité financière sans frais.






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