« C'était pourtant mon argent ! » : l'histoire de Madame X, une retraitée appauvrie par un simple retrait

« C'était pourtant mon argent. » C'est la phrase que répète Madame X lorsqu'elle apprend que son Supplément de revenu garanti a été coupé.

Quelques mois auparavant, elle avait simplement demandé à sa banque de retirer une partie de son FERR afin de s'acheter une voiture.

Rien d'extravagant !

Rien qui semblait risqué !

Mais ce retrait aura un effet domino auquel elle ne s'attendait absolument pas. Une décision prise en quelques minutes entraînera des conséquences financières qui se feront sentir bien après l'achat de son véhicule.

Une demande toute simple

Madame X est retraitée. Comme plusieurs personnes de sa génération, elle ne maîtrise pas le langage financier, les règles fiscales ou les subtilités des programmes gouvernementaux.

Elle détient un FERR à terme dans une institution financière, mais elle souhaite retirer une partie de son argent afin d'acheter une voiture.

Elle contacte donc son institution financière et demande qu'on lui verse le montant dont elle a besoin.

Selon ses souvenirs, personne ne lui pose de questions sur sa situation financière, sur ses sources de revenus ou sur les prestations gouvernementales qu'elle reçoit. Personne ne l'informe non plus des conséquences fiscales possibles d'un tel retrait.

Quelques semaines plus tard, l'argent est déposé dans son compte courant.

Pour elle, le dossier est réglé.

La mauvaise surprise

Puis vient le temps de la révision de ses prestations gouvernementales.

Madame X reçoit alors une nouvelle qu'elle ne comprend pas : son Supplément de revenu garanti (SRG) est réduit de façon importante, voire complètement suspendu.

Elle est abasourdie.

Elle n'a pas hérité d'une fortune.

Elle a simplement retiré son propre argent.

Ce que Madame X ignorait

Le piège se trouve dans le fonctionnement du FERR.

Même si l'argent lui appartient, un retrait effectué à partir d'un FERR est généralement considéré comme un revenu imposable pour l'année au cours de laquelle le retrait est effectué.

Aux yeux des autorités fiscales, son revenu annuel a donc augmenté.

Or, le SRG est calculé en fonction du revenu déclaré.

Lorsque ce revenu augmente de manière significative, même temporairement, le montant du SRG peut diminuer ou disparaître.

C'est exactement ce qui est arrivé à Madame X.

Le retrait qui lui a permis d'acheter sa voiture a également fait grimper son revenu aux yeux du gouvernement, entraînant la perte d'une prestation dont elle dépendait pour maintenir son niveau de vie.

Une voiture qui coûte beaucoup plus cher que prévu

À première vue, retirer de l'argent de son FERR semble simple.

Pourtant, le coût réel de l'opération peut être beaucoup plus élevé que le montant retiré.

Dans le cas de Madame X, les conséquences ont été multiples :

• augmentation du revenu imposable;

• retenues d'impôt au moment du retrait;

• réduction ou perte du Supplément de revenu garanti;

• diminution de son revenu disponible pour les mois suivants.

Au final, le prix de sa voiture ne se limite plus au montant payé chez le concessionnaire.

La perte de prestations gouvernementales est venue alourdir la facture de façon importante.

Une question de responsabilité... ou d'information?

L'objectif n'est pas de pointer du doigt une institution ou un employé en particulier.

Toutefois, cette situation soulève une question importante.

Combien de retraités prennent des décisions financières sans comprendre toutes les conséquences?

Quelques questions simples auraient peut-être permis à Madame X de mieux évaluer sa décision :

• Recevez-vous le Supplément de revenu garanti?

• Connaissez-vous l'impact fiscal de ce retrait?

• Existe-t-il une autre solution pour financer cet achat?

• Avez-vous consulté un conseiller financier?

Peut-être aurait-elle tout de même choisi de retirer l'argent.

Mais elle l'aurait fait en toute connaissance de cause.

Une leçon pour tous les retraités

L'histoire de Madame X rappelle une réalité trop souvent oubliée : en matière de retraite, ce ne sont pas seulement les placements qui comptent. Les décisions de décaissement sont tout aussi importantes.

Un retrait mal planifié peut parfois coûter davantage qu'un mauvais rendement.

Avant de retirer des sommes importantes d'un REER ou d'un FERR, il est essentiel de comprendre :

• les conséquences fiscales;

• les impacts sur le SRG;

• les effets sur les autres prestations gouvernementales;

• les stratégies possibles pour réduire les répercussions.

Conclusion

Madame X croyait utiliser l'argent qu'elle avait mis de côté toute sa vie. Elle voulait simplement acheter une voiture et préserver son autonomie.

Ce qu'elle ignorait, c'est que ce retrait aurait des conséquences bien au-delà de son compte bancaire.

Son histoire nous rappelle que l'épargne, la fiscalité et les prestations gouvernementales sont intimement liées. Lorsqu'une pièce du casse-tête change, tout l'équilibre peut être bouleversé.

Parce qu'à la retraite, s'appauvrir ne résulte pas toujours d'un mauvais placement. Parfois, cela arrive simplement parce qu'on n'a pas reçu toute l'information nécessaire au bon moment.

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